렌더 크래딧 Lender Credits은 미국에서 집을 구매할 때 금리를 조금 높이는 대신 대출 기관(Lender)으로부터 받는 현금 지원(Credits)이에요. 바이어의 입장에서 보통은 ‘가장 낮은 금리’를 선택하지만, 상황에 따라서는 이 렌더 크래딧이 수천 달러의 목돈을 아껴주는 현명한 결정이 될 수 있습니다.
오늘은 잘 활용하면 초기 비용 부담을 획기적으로 줄이고 실질적인 이득을 볼 수 있는 ‘렌더 크래딧’의 개념과 활용법을 Loaning.ai가 알기 쉽게 정리해 드리겠습니다.
.
렌더 크래딧(Lender Credits) VS 포인트(Points)
렌더 크래딧과 포인트, 헷갈리기 쉬운 두 용어의 차이점부터 한번 확인해 볼까요?
✓ 포인트: 선이자처럼, 오늘 돈을 먼저 내고 미래의 금리를 낮추는 것
.
렌더 크래딧이 꼭 필요한 상황: 단기 거주와 현금 확보
‘렌더 크래딧이요? 이자를 더 내야 하는데 왜 굳이 손해 보는 선택을 하죠?’라고 생각하실 수 있어요.
하지만 아래 두 가지 상황에서는 렌더 크래딧이 강력한 무기가 됩니다.
✓ 낮은 금리를 위해 큰 비용을 지불해도, 혜택을 다 누리기 전에 집을 팔게 되면 손해입니다.
차라리 금리를 높여 초기 비용을 아끼는 것이 금액적으로 이득입니다.
✓ 다운페이먼트 후 통장 잔고가 바닥났다면, 금리를 조금 올려서라도 수천 달러의 렌더 크래딧으로 클로징 비용을 방어해합니다.
.
실전 시뮬레이션: 렌더 크래딧의 손익 분기점 계산
말로만 들어서는 체감이 어렵습니다. Loaning.ai가 $700,000 대출 기준 5.250%, 5.625%, 6.500%, 세 가지 금리를 비교해 보겠습니다.
핵심은 손익분기점입니다.
| 구분 | 선택지 1 | 선택지 2 (추천) ✨ | 선택지 3 |
|---|---|---|---|
| 금리 | 5.250% | 5.625% | 6.500% |
| APR | 5.618% | 5.741% | 6.311% |
| 월 페이먼트 | $3,865 (가장 저렴) | $4,029 | $4,424 |
| 초기 비용 |
$28,833 지불 (금리 인하용) |
$7,000 지불 (Origination) |
$12,117 수령 (크래딧 수령) |
| 손익분기점 (BEP) |
약 11.1년 (133개월) | 약 4년 1개월 | 약 2.5년 (30개월) |
| 분석 | 월 납입금은 가장 적지만, 초기 목돈($28,833) 회수에 11년 이상 걸립니다. | 초기 비용이 적고 금리도 적당하여, 가장 균형 잡힌 선택입니다. | 월 $395를 더 내지만, 초기에 $12,117을 받습니다. (단기 거주 유리) |
선택지 3은 월 페이먼트가 가장 높지만, 초기에 받은 렌더 크래딧 $12,117의 효과가 유지되는 약 2.5년(30개월) 동안은 유리한 구간에 있습니다. 따라서 단기간 내에 이사나 재융자를 계획한다면 이 선택지가 좋습니다.
하지만 거주 기간이 길어질수록 선택지 2의 매력이 커집니다. 선택지 2의 손익분기점은 약 4년 1개월입니다. 즉, 4년 1개월 이상 거주한다면 초기 비용 $7,000을 모두 회수하고, 이후부터는 더 낮은 금리의 혜택을 온전히 누리게 됩니다.
4년 1개월만 지나도 이득이 발생하는 선택지 2가 초기 비용과 월 납입금의 균형을 맞춘 가장 합리적인 선택이 될 수 있습니다.
.
렌더 크래딧, 리파이낸스 타이밍을 노린다면 필수
향후 1~2년 내 금리 하락이 예상되거나 조만간 이사할 계획이 있다면, 굳이 큰 비용을 들여 현재의 금리를 낮출 필요가 없습니다.
선택지 1처럼 초기 비용을 많이 내더라도, 손익분기점(11년)이 오기 전에 리파이낸스를 하게 되면 선납한 비용은 고스란히 사라지기 때문입니다.
리파이낸스를 고려하고 있다면 오히려 선택지 3을 통해 $12,117의 현금을 먼저 확보하고, 손익분기점인 30개월 이내에 낮아진 금리로 갈아타는 것이 훨씬 이득입니다.
.
Loaning.ai가 제안하는 ‘나에게 맞는 모기지’
“이 집에 얼마나 거주하실 계획인가요? 가까운 시일 내에 재융자 계획이 있으신가요?”
Loaning.ai는 바이어분들께 항상 이 질문부터 드립니다. 이 답변에 따라 누군가에게는 렌더 크래딧이 피해야 할 옵션인 반면, 누군가에게는 1만 달러 이상을 벌어 주는 최고의 재테크 수단이 되기 때문입니다.
모기지는 30년짜리 계약이지만, 우리의 거주 환경은 그보다 훨씬 빠르게 변합니다.
남들이 좋다고 하는 무조건 낮은 금리가 나에게는 오히려 10년 넘게 발목을 잡는 족쇄가 될 수도 있습니다.
단기 거주를 계획하시거나 향후 재융자를 염두에 두고 계신다면, Loaning.ai와 함께 정확한 손익분기점을 계산해 보세요.
가장 좋은 모기지는 내 상황과 계획에 딱 맞는 상품입니다. ✨
![Revised LE & Rate Lock, 어떤 타이밍에 어떻게 해야 할까? _[모기지 가이드 Ep.5]](https://blog.loaning.ai/ko/wp-content/uploads/2025/12/워드프레스-썸네일_5-350x250.png)
