미국 모기지 신용점수 없이 대출 받을 수 있을까요? 비영주권자, 유학생, 외국인 투자자도 조건만 맞는다면 미국에서 대출을 받을 수 있습니다. 단 일반적인 모기지와는 심사 방식이 다르고, 특화된 렌더사나 플랫폼의 도움이 필요할 수 있어요. 비영주권자는 체류 자격 유지, 해외 자산 증빙, 대체 신용 자료를 납부해야 하고 Non-QM대출을 추천합니다. 유학생은 부모 보증, 현금 자산, 학비 송금 이력 등이 필요하고 공동 보증 대출을 추천합니다. 한국에서 투자용으로 구매하고 싶으신 분들은 한국에서의 자산, 소득, 부동산 보유 내역 등이 필요하고 Non-QM 대출 중 DSCR, Foreign National Loan을 추천합니다.

미국 모기지를 받으려면 보통 무엇이 필요할까?

먼저, 미국에서 집을 사기 위해 대출을 받는 기본적인 조건을 알아야 합니다. 대출은 쉽게 말해 은행이나 금융기관에서 돈을 빌리는 것으로, 집을 담보로 맡기고 조금씩 갚아나가는 방식입니다. 이를 흔히 “모기지(Mortgage)”라고 부릅니다. 모기지를 받기 위해 일반적으로 필요한 조건은 다음과 같습니다.

1. 신용 점수 (FICO Score)

신용 점수는 여러분이 돈을 잘 갚을 사람인지 보여주는 숫자입니다. 미국에서는 FICO라는 점수를 주로 사용하며, 300점에서 850점 사이로 나옵니다. 620점 이상이 일반적인 기준입니다. 점수가 높을수록 대출을 받기 쉽고, 이자도 저렴해집니다.

→ 하지만 미국에 처음 온 사람이라면 이 점수가 아예 없을 수도 있습니다.

2. 소득 및 고용 증빙

은행은 여러분이 매달 대출금을 갚을 수 있는지 확인하려고 합니다. 그래서 최근 몇 달간의 월급 명세서나 세금 신고 서류를 요구합니다.

→ 미국에서 일자리가 없거나 소득이 불규칙하면 이 부분이 어려울 수 있습니다.

3. 체류 자격

영주권이나 시민권이 있으면 대출 심사가 훨씬 수월합니다.

→ 하지만 학생 비자(F-1)나 취업 비자(H-1B) 같은 임시 비자 소지자라면 조건이 더 까다로워질 수 있습니다.

이 조건들을 보면, 미국에서 신용 기록이나 안정적인 소득이 없으면 대출을 받기가 쉽지 않다는 걸 알 수 있습니다.
그렇다면 현지 신용이 없는 사람들은 어떤 문제가 생길까요?

미국 모기지 신용점수 없으면 어떤 어려움이 있을까?

현지 신용 기록이 없다는 건, 은행 입장에서는 여러분이 돈을 잘 갚을지 판단할 자료가 없다는 뜻입니다. 이로 인해 생기는 주요 문제는 다음과 같습니다.

1. 대출 승인이 어려워져요.

신용 점수가 없으면 은행이 위험을 감수하기 싫어할 수 있습니다. 그래서 대출 신청 자체가 거절되거나, 더 많은 서류를 요구받을 가능성이 높아요.

2. 이자율이 높아질 수 있어요.

만약 대출을 받더라도, 신용 점수가 낮거나 없으면 이자율이 높게 책정됩니다. 이자율은 빌린 돈에 추가로 내야 하는 비용으로, 높을수록 매달 갚아야 하는 돈이 많아집니다.

3. 특정 대출 상품은 아예 신청이 불가능해요.

미국 내 신용 기록이 전혀 없거나, 미국에서의 소득 증빙이 불가능한 경우에는 일부 대출 상품에 아예 접근할 수 없는 상황이 생깁니다. 대표적인 예는 다음과 같습니다:

FHA Loan (미 연방주택청 보증 대출):
저신용자나 초보 구매자를 위한 대출로 알려져 있지만, 실제로는 최소 580 이상의 FICO 점수와 미국 내 소득 증빙이 필요합니다.
외국인이나 유학생처럼 미국 신용 기록이 없는 경우에는 신청 자체가 불가능합니다.
기존에는 비영주권자도 대출 받을 수 있었으나, 올해 5월부터는 대출이 제한되게 정책이 변경되었어요!
- 더 자세한 글은 미국 집구하기 | 비영주권자 FHA Loan 자격 박탈과 대처법 공개 (2025)에서 확인해주세요!
Conventional Loan (일반 은행 대출):
대부분의 은행은 미국 신용 점수와 고용 이력을 기준으로 심사하기 때문에, 신용 이력이 없는 사람은 자동 탈락하는 경우가 많습니다. 특히 영주권자 이상이 아닌 경우 대출 자격조차 되지 않는 경우도 있습니다.
VA Loan / USDA Loan 등 특수 목적 대출:
군 복무자, 농촌 지역 주민 등을 위한 특별 대출 상품들은 미국 시민권 또는 일정 체류 요건이 필수이기 때문에 외국인이나 유학생은 대상이 아닙니다.

이처럼 일부 대출 상품은 제도적으로 미국 신용 이력이나 체류 자격을 요구하기 때문에, 신용이 없는 외국인의 경우 선택지에서 완전히 제외될 수 있어요.

하지만! 신용 점수가 없어도 대출 받을 수 있는 모기지 상품들이 존재합니다.

미국 모기지 신용점수 없이 가능한 대출 유형

1. Non-QM 대출

Non-QM(Non-Qualified Mortgage)은 일반적인 대출 요건을 충족하지 않아도 심사 가능한 대출입니다.

미국 신용점수 대신 자산, 현금흐름, 해외 소득 등으로 심사합니다. 이자율은 일반 대출보다 다소 높을 수 있지만, 심사 기준이 유연해 외국인에게 적합합니다.

DSCR Loan:
임대 수익이 대출 상환액을 얼마나 잘 커버하는지를 나타내는 지표입니다(Debt Service Coverage Ratio).
일반적으로 1.0 이상이면 승인 가능합니다.
자가 거주용 주택에는 적용되지 않으며, 반드시 투자용 부동산이어야 합니다.
→ 투자용 부동산을 사려는 한국인에게 적합

Foreign National Loan:
미국 내 신용 없이도, 한국의 소득, 자산, 예금 등을 바탕으로 심사합니다.
→ 투자용 부동산을 사려는 한국인에게 적합

유학생의 경우:
유학생 본인 단독 명의로 대출은 어렵지만, 보증인(co-signer), 부모의 자산 보증, 또는 충분한 리저브 자산이 있다면 가능성이 열려 있습니다.
대출 가능 여부는 렌더와의 개별 상담을 통해 확인하는 것이 좋습니다.

2. ITIN 대출

ITIN(Individual Taxpayer Identification Number)은 미국에서 세금을 내기 위해 발급받는 번호입니다. 사회보장번호(SSN)가 없는 외국인도 ITIN(납세자 번호)만 있으면 대출 신청이 가능합니다.
미국 내 세금 신고 이력이 있고, 일정 자산이나 수입이 있다면 신용 점수 없이도 승인 가능성이 높습니다.
ITIN 대출은 일반적으로 자가 거주 목적이어야 하며, 투자용 부동산에는 적용이 어려운 경우가 많습니다
→ 미국 체류 중인 외국인, 비영주권자에게 적합

3. 모기지 렌더 문의

일반 은행보다 전문 모기지 렌더나 소규모 금융기관을 통해 신청하면 조건이 더 유연할 수 있습니다.
특히 한국인을 많이 다뤄본 렌더는, 한국 자산·소득 기반의 서류에 익숙해 신속한 심사가 가능합니다.
Loaning.ai와 같은 전문 모기지 렌더는 외국인 전용 상품과 한글 상담을 제공해 비영주권자도 쉽게 대출 과정을 진행할 수 있습니다.
→ 유학생, 비영주권자, 신용 없는 외국인 모두에게 좋은 선택

타겟별 요약 – 미국 모기지 신용점수 없이 받을 수 있는 대출은?

구분	활용 가능한 대출	주요 조건	필요한 것
비영주권자	Foreign National, Non-QM	해외 소득/자산, 체류 비자	비자, 국내 소득/자산 서류
유학생	공동대출자 방식, 유학생용 론	보증인 or 가족 자산	I-20, 가족 재정 서류
외국인 투자자	Foreign National, DSCR	임대수익 or 자산 기반	여권, 한국 자산 정보