고정금리 모기지란 무엇일까요?
예를 들어 30년 고정금리로 6.5%에 대출을 받았다면, 30년 내내 금리는 6.5%로 고정입니다. 매달 상환해야 할 금액이 일정하기 때문에, 장기 거주 계획이 있는 분들에게 안정성 면에서 특히 유리하죠.
고정금리 모기지, 꼭 알아야 하는 이유
고정금리 모기지 대신 초기 금리가 낮은 변동금리(ARM)를 선택하고 나중에 후회하는 분들이 정말 많은데요.
“처음엔 월 2,000달러였는데, 금리 오르고 나니 3,100달러로 껑충 뛰었어요.”
예를 들어 $400,000 대출에 3% 금리로 시작한 ARM이 5년 후 7%로 오르면, 연간 이자만 $16,000 이상 추가 부담됩니다. 금리가 오를수록 월 상환액도 올라가니까, 가계 부담이 훨씬 커지게 되는 거죠.
대출 시 무조건 확인해야 할 3가지
- 내 대출 금리 구조 확인하기 – ‘고정’인지 ‘변동’인지, 월 상환액이 매달 같은지 꼭 확인하세요.
- APR 포함 조건 보기 – 단순 금리가 아닌, 수수료까지 포함한 ‘실제 비용’을 비교해야 손해를 줄일 수 있어요.
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고정금리 vs 변동금리, 차이 한눈에 비교하기
| 구분 | 고정금리 모기지 | 변동금리 모기지 (ARM) |
|---|---|---|
| 이자율 | 처음부터 끝까지 동일 | 초기엔 낮고 이후 변동 가능 |
| 월 상환액 | 예측 가능 | 추후 증가 가능성 |
| 리스크 | 낮음 | 금리 인상 시 부담 증가 |
| 추천 대상 | 장기 거주자 | 5년 내 매도 예정자 |
또한, 매달 내는 금액(PITIA)의 구성도 중요합니다.
고정금리 모기지에서는 ‘Principal(원금) + Interest(이자)’가 일정해 재정 계획이 쉽고 안정적입니다.
고정금리 vs 변동금리, 비교 시뮬레이션
같은 대출금, 다른 결과… 장기로는 이렇게 달라집니다.
| 구분 | 고정금리 모기지 | 변동금리 모기지 (5/1 ARM) |
|---|---|---|
| 초기 금리 | 6.5% (30년 고정) | 5.5% (5년 고정, 이후 시장 금리 반영) |
| 월 납입액 (P&I 기준) | $2,528 | $2,271 (초기 5년) |
| 6년차 예상 금리 | 변동 없음 | 7.5% (예상 상승 시) |
| 6년차 이후 월 납입액 | 동일 ($2,528) | $2,796 이상 가능성 |
| 총 납입 이자 (30년) | 약 $511,000 | 최대 $580,000 이상 (시장 금리 따라 증가) |
- 초기 5년 동안은 변동금리가 약 $250 저렴하지만, 6년차부터는 매달 더 많은 금액을 부담하게 될 수 있습니다.
- 고정금리는 처음부터 끝까지 예측 가능한 상환 계획이 가능하며, 금리 인상기에는 보험처럼 작용합니다.
- 고정금리는 월 상환액이 일정해 대출 승인에 유리합니다.
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 변동금리가 더 싸 보이는데 왜 고정금리를 선택해야 하나요?
A. 초기에는 저렴하지만, 금리 인상기에는 손해를 볼 수 있습니다. 미래 금리를 예측하기 어렵기 때문에 안정성을 중시한다면 고정금리가 유리합니다.
Q. 고정금리인데도 대출 거절될 수 있나요?
A. 가능합니다. 소득, DTI, 크레딧 점수가 승인 기준을 충족하지 않으면 대출이 거절될 수 있습니다.
Q. PITIA가 뭔가요?
A. 월 납입액 구성 요소로, Principal(원금), Interest(이자), Taxes(세금), Insurance(보험), HOA(관리비)를 합친 금액입니다.
Q. 5/1 ARM이란 정확히 뭔가요?
A. 첫 5년 동안 금리가 고정되고, 이후 매년 금리가 조정되는 변동금리 상품입니다.
고정금리 모기지란? 한눈에 정리
고정금리 모기지(Fixed-rate mortgage)는 대출을 받을 때 정해진 금리가 전체 대출 기간 동안 그대로 유지되는 주택담보대출입니다. 고정금리와 변동금리는 개인의 재정 상황, 시장 상황에 따라 유불리가 달라집니다. 일반적으로 고정금리 모기지는 예측 가능한 월 상환액으로 대출 승인에 유리하고, 장기 거주 계획에 적합하며, 금리 상승기에 재정 안정성을 확보할 수 있는 전략적 선택입니다.
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