Revised LE & Rate Lock, 어떤 타이밍에 어떻게 해야 할까?

📝 Revised LE & Rate Lock 3줄 요약

Revised LE & Rate Lock은 금리가 실제로 확정되는 시점에 맞춰 재발행 견적서(Revised LE)를 받는 단계입니다.
금리 고정(Rate Lock), 또는 대출 조건이 바뀌면 렌더는 Revised LE를 통해 고객이 조건을 재확인할 수 있게 해야 합니다.
금리·포인트·크레딧·클로징 비용·락 만기일만 잘 체크해도, 좀더 유리하게 금리를 확정할 수 있어요.

Revised LE & Rate Lock 단계에서 고객님은 가장 중요한 결정을 내려야 합니다. 바로 ‘금리 고정(Rate Lock) 타이밍’이죠. Ep.5에서는, ‘금리 고정(Rate Lock)’ 타이밍과, 이후 받게 되는 ‘수정 견적서(Revised LE)’에서 반드시 체크해야 할 사항들을 파헤쳐 드립니다.

1. 가견적서(Initial LE) vs 수정 견적서(Revised LE)

Ep.2에서 가견적(Initial LE)을 받았는데, 왜 다시 수정 견적서(Revised LE)를 받게 될까요? 간단히 말하면, 금리가 고정(Rate Lock)되면서 기준이 바뀌었기 때문입니다.

✓ Initial LE (1차): 신청 시점의 시장 금리를 반영한 ‘대략적인 예상 견적’입니다.
✓ Revised LE (2차): 고객님께서 금리 고정(Rate Lock)을 요청한 시점의 금리로 확정된 ‘정밀 견적’입니다. 이때 세금, 보험료 등 제3자 검증 결과도 업데이트되어 반영됩니다.

💡 미국 TRID 규정상, 다음과 같은 Change of Circumstance(중요한 조건 변경)이 발생하면, 렌더는 변경 내용을 반영한 Revised Loan Estimate를 다시 발행해야 합니다.

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✅ Revised Loan Estimate가 발행되는 대표적인 상황

List	상세
금리 조건이 실제로 락(Lock)된 경우	• Rate Lock과 함께 실제 금리·포인트·크레딧 구조가 확정되면 Revised LE 발행 (Initial LE “가견적(Estimated)”에 가까움)
대출 구조가 바뀐 경우	• 대출 금액이 크게 변한 경우(LTV 변화), • 다운페이 비율을 조정한 경우 • 상품 자체(예: 30년 고정 → 7/1 ARM 등)를 변경하는 경우
Third Party 결과가 비용에 영향을 미친 경우	• 감정평가 결과에 따라 모기지 보험(MI) 필요 여부가 달라진 경우 • HOA·타이틀 관련 비용이 처음 예상과 다른 수준으로 확정되는 경우
클로징 일정이 크게 변경된 경우	• 클로징 날짜가 뒤로 밀리면서 락 기간 연장(Extension) 비용이 추가되는 경우 • 혹은 일정 변화 때문에 일부 비용 구조가 조정되는 경우

2. 금리 락(Rate Lock), 언제 해야 할까요?

가장 어려운 질문일 텐데요. 3가지 기준에 맞춰 결정하시면 좀더 유리한 결과를 가져갈 수 있습니다.

✅ 금리 락(Rate Lock) 판단을 위한 세 가지 기준

List	상세
시장 추세	현재 금리가 하락세인가, 상승세인가? (뉴스나 전문가 의견 참고)
남은 시간	클로징까지 30일 이상 남았다면 여유가 있지만, 15일 미만이라면 위험을 감수하기보다 안전하게 확정하는 것이 좋습니다.
리스크 성향	0.1%의 하락을 기대하며 밤잠을 설치는 것보다, 현재 감당 가능한 수준이라면 락을 걸고 마음 편히 클로징을 준비하는 게 나을 수도 있습니다.
대출 조건 변동 여지	감정평가와 Underwriting이 일정 정도 진행된 뒤 대출 조건이 크게 바뀔 여지가 줄어 들었을 때

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3. Revised LE에서 꼭 확인해야 할 항목들

Revised Loan Estimate를 받았을 때, 특히 Rate Lock까지 함께 진행된 상황이라면 아래 항목은 반드시 체크해야 합니다.

3-1. 금리(Interest Rate)와 락 정보

이자율이 몇 %로 확정 되었는지,
Fixed / ARM인지, ARM이면 초기 고정기간이 몇 년인지
Rate Lock 기간과 만기일이 문서에 어떻게 표시되어 있는지

3-2. 포인트(Points) & 크레딧(Lender Credits)

내가 포인트를 지불하고 더 낮은 금리를 선택했는지, 아니면 조금 더 높은 금리 대신 Lender Credit(융자사 크레딧)을 받아 클로징 비용 일부를 상쇄하는 구조인지 확인합니다.

Revised LE에서는 이 trade-off 구조가 숫자로 드러나기 때문에, 본인 재정 상황과 보유 기간에 맞게 선택하는 것이 중요합니다.

💡간단히 말하자면 아래와 같이 정리할 수 있어요.

포인트 지불 = 지금 돈 더 내고, 매달 이자 조금 덜 내기

크레딧 받기 = 지금 돈 조금 아끼고, 매달 이자 조금 더 내기

3-3. 클로징 비용(Closing Costs)과 Cash to Close

렌더 수수료, 타이틀·에스크로 비용, 사전납부 세금·보험(Prepaids) 등 클로징 비용 총액
Cash to Close(클로징 시 필요 현금) 표시 금액

만약 Initial LE와 Revised LE 사이에 수수료 항목이 추가되거나 특정 비용이 의미 있게 증가했다면, “어떤 변경 사유(Change of Circumstance) 때문에 이렇게 바뀐 것인지” 설명을 요청하는 것이 좋습니다.

💡 Loaning.ai는 감에 의존하지 않습니다.
현재 시장 금리 추세와 고객님의 클로징 잔여 일정을 분석하여, ‘지금이 락을 걸기에 적절한지’ 제안해 드립니다.
수정 견적서까지 꼼꼼하게 검증해 드리는 Loaning.ai와 함께 안전하게 다음 단계(CD)로 넘어가세요.

📝 요약 : 체크리스트

체크 항목	상세
1. Revised LE를 끝까지 한 번 읽어보기	금리, 포인트/크레딧, 클로징 비용, Cash to Close를 Initial LE와 비교해 보세요
2.락 기간과 만기일 확인하기	내 클로징 날짜와 락 만기일 사이에 여유가 있는지 확인해 보세요
3. 이해되지 않는 금액 변화 질문하기	Initial LE와 비교했을 때 추가된 수수료 항목과 사유를 질문해 보세요
4. 본인 상황에 맞는 구조인지 점검하기	자금 현황과 추후 계획을 고려했을 때의 선택(포인트/크레딧)을 체크해 보세요