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미국 주택 구매 가이드

미국 주택 구매 가이드: 모기지 대출을 위한 필수 정보

2024-12-13
in 모기지 가이드
미국 주택 구매 가이드

미국 주택 구매, 한국인도 가능할까요? 미국 시민권자나 영주권자가 아닌 외국인도 일정한 자격을 갖추고 필요한 서류를 준비하면 미국 주택 구매와 모기지 대출이 가능합니다.

오늘은 한국인도 받을 수 있는 미국 모기지 대출, 조건과 한도 완벽 정리! 글에 이어 미국 주택 구매를 위한 과정을 단계별로 안내해 드리려 합니다. 🏡




1. 주택 구매 자금 계획 검토

주택 구매를 위한 첫 번째 단계는 자금 계획을 세우는 것입니다.
집을 구매할 때 크게 두 가지 방법이 있습니다:

  1. 전액 현금으로 지불.
  2. 현금 일부(다운페이먼트)와 모기지 대출 결합.

집 구매 전에 감당 가능한 월 상환 금액과 총 비용을 산출한 후, 이를 기반으로 주택의 가격대를 정해야 합니다.

  • ✔️ 소득과 지출 확인: 소득 대비 지출을 분석하여 감당 가능한 월 상환 금액을 산출합니다.
    • 소득: 연간 총 소득(Gross Income).
    • 지출: 재산세(Property Tax), 주택보험(Home Insurance), HOA(관리비) 등.
  • ✔️ 자산 준비: 집을 구매할 때 필요한 초기 자금을 파악하세요.
    • 다운페이먼트
    • 클로징 비용(Inspection, Title, Escrow Fee 등)
    • Mortgage Point(금리 할인 비용)
  • ✔️ 신용 점수 확인: 최소 620점이 필요하며, 대출 유형에 따라 기준이 다를 수 있습니다.
    • Jumbo 대출(680점 이상)
    • FHA 대출(580점 이상)
  • ✔️ DTI(부채비율) 관리: 총 부채 비율이 월 소득의 50% 이하여야 대출 가능합니다
  • 💡 Loaning.ai의 Check Your Affordability를 통해 개인정보 입력 없이, 적정 주택 가격을 확인할 수 있습니다.



2. 모기지 사전 승인서 받기

주택을 둘러보기 전에 반드시 거쳐야 할 중요한 단계 중 하나는 모기지 사전 승인서(Pre-approval)를 받는 것입니다. 이 서류는 주택 소유자(Seller)에게 거래 성사 가능성을 증명하며, 실질적인 계약 체결 가능성을 높이는 데 필요합니다.

사전 승인서 발급 받기

1단계에서 확인한 소득, 신용, 자산, DTI가 충족되면 Loaning.ai에서 셀프로 사전승인서를 받을 수 있습니다.

사전 승인서를 발급받을 때 확인해야 할 체크리스트

  • ✔️ 개인의 재정 상황을 고려하여 대출이 원활하게 진행될 수 있는지 확인.
  • ✔️ 대출 금리가 경쟁 금융기관과 비교했을 때 충분히 낮은지 검토.
  • ✔️ Discount Point를 활용하여 대출 금리를 낮출 수 있는지 확인.
  • ✔️ Lender Fee 무료 또는 Credit 제공 여부를 검토하되, 높은 금리가 포함되지 않는지 확인.
  • ✔️ Total Cost of Ownership(TCO, 총 소유 비용)을 비교하여 최적의 조건인지 확인.
  • 💡 Loaning.ai의 고객의 개인정보를 이용한 마케팅 전화를 하지 않으며, 다른 금융기관보다 낮은 금리를 제공합니다.

Mortgage 금융 기관 현황(2021년 말 기준)

구분금융기관 수%취급 건수(천 건)%
Bank – 소형1,29930%6525%
Bank – 대형63815%3,03222%
Credit Union1,35531%1,0427%
Mortgage 회사 – 은행 계열682%4003%
Mortgage 회사 – 독립 회사97222%8,85963%
합계4,332100%13,986100%
* Bank: 저축은행 포함 총 2천여 개 은행(소형 은행은 자산 규모 $1B 미만).
* Credit Union: 미국 신용 협동 조합.
출처: 미국 CFPB(Consumer Financial Protection Bureau)

💡 Loaning.ai는 캘리포니아주, 조지아주, 텍사스주의 승인을 받은 독립 모기지 회사에 속합니다.



3. 주택 탐색

주택 탐색은 주택 구매 과정에서 가장 설레는 순간입니다. 다양한 주택을 검색하고 관심 있는 집을 직접 둘러보며, 내 집 마련의 꿈을 구체화해 보세요. 주택 탐색은 자유롭게 진행할 수 있지만, 계획적인 접근이 필요합니다.

부동산 중개인 선택: Buyer Agent vs Listing Agent

주택 구매를 시작하려면 신뢰할 수 있는 부동산 중개인(Realtor)을 선택하는 것이 중요합니다. 다음은 중개인 선택 시 고려할 두 가지 유형입니다:

  • Buyer Agent(구매자 대리인): 주택 구매자를 대표하며, 구매자의 필요와 예산에 맞는 집을 찾는 데 도움을 줍니다.
    추천 대상: 처음 주택을 구매하거나, 주택 구매 경험이 적은 분들.
  • Listing Agent(판매자 대리인): 판매자를 대표하며, 주택을 시장에 내놓고 판매 조건을 관리합니다.
    추천 대상: 특정 매물에 관심이 있고 해당 집의 판매자를 직접 대리하는 중개인과 협력하려는 경우.

스스로 주택 탐색하기

다음의 플랫폼을 통해 원하는 주택을 손쉽게 검색할 수 있습니다.

  • Zillow
  • Trulia
  • Redfin
  • Cozying.ai (한국어 지원 예정)
검색 시 고려할 요소
  • ✔️ 지역: 학군, 안전성, 주변 인프라(마트, 병원 등).
  • ✔️ 예산: Loaning.ai의 Check Your Affordability를 통해 적정 가격대를 확인 후 검색하세요.
  • ✔️ 주택의 주요 정보: 면적, 건축 연도, 방/화장실 개수, HOA 비용 등.
  • ✔️ 세금: 재산세(Property Tax), Mello Roos Tax(특별 세금) 등.
  • ✔️ 주변 거래 시세: 비슷한 크기와 조건의 주택이 얼마에 거래되고 있는지 파악.
  • ✔️ 등록 기간: 매물로 올라온 기간이 길수록 가격 협상 가능성이 높아질 수 있습니다.

오픈 하우스 방문

오픈 하우스(Open House)는 실제로 주택 상태를 확인할 수 있는 기회입니다. 주말 오후에 열리는 경우가 많으니 미리 일정을 조율해 여러 집을 비교해 보세요.

방문 시 체크리스트
  • ✔️ 일조량: 창문 배치와 방의 채광 상태.
  • ✔️ 집의 상태: 벽, 바닥, 천장의 균열 또는 누수 여부.
  • ✔️ 시설 상태: 가전제품, 난방/냉방 시스템(HVAC), 배관 및 전기 시설.
  • ✔️ 유틸리티 비용: 에너지 효율과 공과금 예산 확인.
  • ✔️ 개선 필요 항목: 타일, 조명과 같은 간단한 수리 항목과 누수, 마루, 상하수도 같은 비용이 많이 드는 항목 구분.

💡 Loaning.ai에서는 파트너 부동산 중개인 Partner Realtor 를 통해 정확하고, 투명한 정보를 제공하여 고객님이 더 나은 의사 결정할 수 있도록 도움을 드릴 수 있습니다.







4. 오퍼 제출

주택 구매 과정에서 오퍼 제출(Offer)은 중요한 단계입니다.
미국의 주택 시장에서는 Listing Price(부동산 플랫폼에 표시된 가격)가 최종 가격이 아니며, 다른 구매자들과의 경쟁에 따라 최종 거래 가격이 변동될 수 있습니다.

오퍼를 제출할 때는 가격 외에도 다양한 조건을 고려하며 신중히 전략을 세워야 합니다.
이 과정에서 중개인(agent)의 도움을 받아 최선의 결정을 내리는 것이 중요합니다.

오퍼 제출 준비 단계

  • 오퍼 전략 수립:
    • 주변 시세와 최근 3~6개월간의 거래 결과를 분석합니다.
    • Zillow, Trulia, Cozying.ai 등 플랫폼에서 정보를 직접 확인하거나 중개인에게 요청합니다.
    • 가격 결정: 집의 가치와 자신의 예산을 종합적으로 고려해 구매 금액을 정합니다.
    • 조건 설정: Seller의 이사 일정에 맞추거나 현재 상태 그대로 계약하는 조건을 포함하면 협상력을 높일 수 있습니다.
  • 중개인(agent)과 협력:
    • 중개인은 Seller와의 커뮤니케이션을 담당하며, 거래 조건을 유리하게 조율하는 데 도움을 줍니다.
    • Buyer agent를 통해 구매 전략을 세우고 Seller와의 협상을 준비합니다.

오퍼 제출 및 응답 단계

  • 오퍼 제출:
    • 오픈하우스 방문 후, 보통 2~3일 이내에 중개인을 통해 오퍼를 제출합니다.
    • 제한된 시간 내에 신속하고 정확한 결정을 내려야 합니다.
  • 판매자의 응답:
    • Offer Accepted: 나의 오퍼가 수락되어 거래가 시작됩니다.
    • Counteroffer: Seller가 조건 조정을 요청하며, 나의 오퍼가 조건에 근접했음을 의미합니다.
      • 이 경우 중개인의 도움을 받아 조정된 조건을 재제출합니다.
    • Offer Rejected: 오퍼가 거부되면, 수정된 조건으로 다시 제출하거나 새로운 주택을 찾는 대안을 고려해야 합니다.



오퍼는 주택 구매의 핵심 단계 중 하나이며, 전략적 접근이 필요합니다.
중개인과 협력하여 가장 적합한 조건으로 오퍼를 제출하면 성공적인 거래로 이어질 가능성이 높아집니다.


오늘은 미국 주택 구매 과정 중 주택 구매 자금 계획 검토부터 오퍼 제출까지의 과정에 대해 알아보았습니다. 다음 글에서는 계약 체결부터 주택 구매 마감까지의 과정을 다룰 예정이니 많은 관심 부탁드립니다.

Loaning.ai는 고객님의 재정적 부담을 줄이고, 최적의 대출 조건을 제공하여 내 집 마련의 여정을 돕습니다. 꿈의 집을 향한 여정을 함께하세요!









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